Назад

Обратная сторона банкротства с ипотекой.

Большое количество людей, имеющих ипотеку и иные долги, стоят перед выбором, банкротиться или нет.
Зачастую, юристы не рекомендуют начинать процедуру банкротства из опасения потерять
 единственное жилье и данное опасение вполне оправдано.
Обратимся к положениям ФЗ-127 «О несостоятельности (банкротстве)».
Согласно ст. 213.25 Закона о банкротстве, все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия решения арбитражного суда о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина и выявленное или приобретенное после даты принятия указанного решения, составляет конкурсную массу, за исключением имущества, определенного пунктом 3 настоящей статьи.
Из конкурсной массы исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством.
Согласно ст. 446 Гражданского процессуального кодекса РФ, взыскание не может быть обращено на принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности жилое помещение (его части), если для гражданина-должника, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением. За исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.
Из совокупности указанных норм права следует, что в деле о банкротстве, из конкурсной массы исключается единственное жилье гражданина-банкрота. Исключением из данного правила является предмет залога - ипотеки.
Согласно ст. 50 ФЗ-102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» , залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Согласно п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда России от 25 декабря 2018 г. № 48 «О некоторых вопросах, связанных с особенностями формирования и распределения конкурсной массы в делах о банкротстве граждан», исходя из особенностей правового статуса единственного пригодного для постоянного проживания жилого помещения, находящегося в залоге, судам необходимо учитывать следующее: - исходя из особенностей правового статуса единственного пригодного для постоянного проживания жилого помещения, находящегося в залоге, судам необходимо учитывать следующее, если кредитор по требованию, обеспеченному залогом единственного пригодного для постоянного проживания должника и членов его семьи жилого помещения, не предъявил это требование должнику в рамках дела о банкротстве, такой кредитор не вправе рассчитывать на удовлетворение своего требования за счет предмета залога, в том числе посредством обращения взыскания на данное имущество вне рамок дела о банкротстве.
Соответствующее требование учитывается в реестре требований кредиторов как не обеспеченное залогом. В этом случае жилое помещение считается не вошедшим в конкурсную массу в силу п. 3 ст. 213.25 Закона о банкротстве, право залога на него прекращается после завершения процедуры реализации имущества при условии освобождения должника от дальнейшего исполнения обязательств (п. 3 ст. 213.28 Закона о банкротстве, ст. 352 Гражданского кодекса РФ).
Таким образом, если ипотечный банк не включается в реестр кредиторов в деле о банкротстве, залог на квартиру прекращается, соответственно, банк несет большие риски. Поэтому банк в любом случае включается в реестр кредиторов и просит наложить взыскание на предмет залога.
Поэтому, если вы готовы лишиться жилья находящегося в ипотеке, то процедура банкротства (реализация имущества) Вам подходит и даст возможность освободиться от имеющихся долгов.
Если же у Вас имеется доход, однако, его не достаточно для того, чтобы продолжить исполнение обязательств, но вы хотите сохранить жилье, есть возможность начать процедуру реструктуризации задолженности.
В случае необходимости банкротства и желания сохранить ипотечную квартиру возможно рассмотреть вариант раздела имущества супругов перед банкротством, или перезаключение ипотечного договора на другое лицо (выкуп долга, предмета ипотеки, либо договориться с банком о замене заемщика).
В любом случае перед началом любых действий необходимо обратиться к опытному юристу, практикующему не только в делах о банкротстве, но и в семейных, кредитных, залоговых спорах.
Дата:
24.03.2021